Povinné ručení, nebo havarijní pojištění? Rozdíl je v tom, co kryje

Povinné ručení kryje škody, které způsobíte jiným, havarijní pojištění škody na vašem vlastním autě. První je zákonná povinnost, druhé dobrovolná volba. Při výběru pojištění si řidiči kladou podobné otázky, proto je článek postavený právě na nich. Odpovědi vám pomohou rozhodnout, jaké krytí potřebujete a jak vybírat mezi nabídkami.

Co kryje povinné ručení?

Povinné ručení se vztahuje na škody na zdraví, majetku a ušlém zisku, které způsobíte provozem vozidla druhé osobě. Neplatí z něj oprava vašeho auta ani vaše zranění, pokud jste nehodu zavinili. Je to pojištění odpovědnosti.

Zákon stanoví minimální limity plnění. Většina pojišťoven nabízí limity vyšší a doporučuje se zvážit jejich navýšení. Škody na zdraví mohou být vysoké.

Povinné ručení musí mít každý provozovatel vozidla. Chybějící pojištění vede k postihu. Podrobnosti se mění, ověřte je u příslušných orgánů.

Co kryje havarijní pojištění?

Havarijní pojištění kryje škody na vašem autě, například po nehodě, krádeži, vandalismu nebo živlu. Rozsah závisí na sjednaných rizicích. Nejde o povinné pojištění, takže je na vás, zda ho potřebujete.

Obvykle se sjednává s určitou spoluúčastí. Platí se tak část škody. Spoluúčast ovlivňuje cenu pojištění.

Havarijní pojištění se vyplatí u nových a hodnotných aut, u aut pořízených na úvěr nebo leasing. U starších aut je často málo výhodné. Rozhodnutí závisí na hodnotě vozu.

Kdy potřebuji obě pojištění?

Obě pojištění dává smysl mít, pokud je auto drahé a jeho oprava nebo ztráta by vás finančně zasáhla. Povinné ručení je základ a havarijní doplňuje ochranu vlastního majetku. Kombinace dává kompletní krytí.

Pokud máte starší auto s nízkou hodnotou, může stačit povinné ručení. Případné škody na vlastním voze byste platili sami. Zvažte, zda to zvládnete.

Při financování autem na splátky často pojišťovna nebo věřitel vyžaduje havarijní pojištění. Zeptejte se na podmínky smlouvy. Neplnění může mít následky.

Jak správně porovnávat nabídky?

Porovnávejte stejný rozsah, stejné limity a stejnou spoluúčast. Jinak porovnáváte nesrovnatelné. Vytvořte si přehled klíčových parametrů.

Parametr	Povinné ručení	Havarijní pojištění
Povinnost	Ano, ze zákona	Ne, dobrovolné
Kryje	Škody způsobené jiným	Škody na vlastním voze
Spoluúčast	Obvykle žádná	Běžná
Cena závisí na	Voze, řidiči, bonusech	Hodnotě vozu, krytí, spoluúčasti

Kromě ceny sledujte reputaci pojišťovny a rychlost likvidace. Čtěte pojistné podmínky a ptejte se na nejasnosti.

Jak ovlivnit cenu pojištění?

Cenu ovlivňují vaše údaje: věk, bydliště, výkon vozu a bezeškodní historie. Některé z nich změnit nemůžete, jiné ano. Můžete zvolit vyšší spoluúčast nebo vypustit nepotřebná připojištění.

Parkování v garáži a zabezpečení vozu mohou snížit riziko a někdy i cenu. Zeptejte se, jaké slevy pojišťovna nabízí. Uvádějte pravdivé údaje.

Využijte srovnání několika nabídek a vyjednávání. Pojišťovny jsou ochotné přijít s lepšími podmínkami, pokud se rozhodujete. Nepřistupujte k tomu pod tlakem.

Co s dalším připojištěním?

K základním pojištěním se nabízí řada doplňků, například úrazové pojištění osob v autě, pojištění zavazadel nebo asistence. Zvažte, co skutečně využijete. Nemá smysl platit za služby, které máte jinde.

Asistenci někdy poskytuje i automotoklub nebo zdravotní pojišťovna při cestách do zahraničí. Ověřte překryv, abyste neplatili dvakrát. Podmínky se liší.

Pojištění skel je užitečné u aut, která jezdí po dálnicích a štěrkových cestách. U jiných může být zbytečné. Rozhodněte podle skutečného provozu.

Časté otázky

Mohu mít havarijní pojištění bez povinného ručení?

Prakticky ne, protože povinné ručení je zákonná povinnost a vozidlo bez něj nesmí jezdit. Havarijní pojištění je doplněk. Obě smlouvy mohou být u různých pojišťoven.

Platí havarijní pojištění i v zahraničí?

Často ano, ale územní platnost je uvedena ve smlouvě. Před cestou ji zkontrolujte. U některých zemí může být omezena.

Co když škodu způsobí někdo jiný?

Škodu uhradí jeho povinné ručení. Pokud viník nebyl pojištěn nebo ujel, vstupuje Garanční fond České kanceláře pojistitelů. Havarijní pojištění je alternativa, když chcete rychlé řešení.

Je nutné mít pojištění, když auto stojí?

Povinné ručení platí pro registrovaná vozidla, pokud nejsou vyřazena z provozu. Podmínky jsou dané zákonem. Ověřte je před vyřazením.

Zdroje

• Česká kancelář pojistitelů
• Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla