Nákup auta bez peněz: úvěr, nebo vyšší příjem

Nejčastější omyl zní: nemám na auto, vezmu si úvěr a splátka to ohlídá. Splátka je ale jen jedna z položek, a ne ta, která rozhoduje o tom, zda si auto můžete dovolit. Vlastnictví vozu znamená pojištění, servis, pneumatiky, palivo i rezervu na neočekávané opravy. Úvěr bývá rozumný nástroj, jen ne jediný a ne vždy první. Níže jsou omyly, které se kolem financování auta opakují, a postupy, které se osvědčují.

Omyl: splátka je jediný náklad

Auto stojí víc než splátka. K ní se přidává povinné ručení, případně havarijní pojištění, palivo, servis, výměna pneumatik, parkování a technická kontrola. Při plánování rozpočtu je potřeba sečíst všechny položky.

Ilustrační výpočet: když splátka činí 4 000 Kč měsíčně a ostatní provoz dalších 3 000 Kč, auto stojí 7 000 Kč měsíčně. Teprve tato částka ukáže, zda se vejdete do rozpočtu. Vaše hodnoty budou jiné, princip zůstává.

Zahrňte i rezervu na nečekanou opravu. Ojetý vůz ji potřebuje častěji. Bez rezervy se náhlá závada změní v další dluh.

Omyl: úvěr od prodejce je nejlevnější

Pohodlná nabídka financování u prodejce nemusí být výhodná. Porovnávejte celkovou částku, kterou zaplatíte, a roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Požádejte o nabídky u více poskytovatelů.

Poskytovatel úvěru musí mít oprávnění. Banky dohlíží Česká národní banka a nebankovní společnosti potřebují licenci od ČNB. Před podpisem si ověřte, zda ji firma má.

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete do 14 dnů odstoupit. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud je ve smlouvě najdete, je to varovný signál.

Omyl: delší splácení znamená menší starost

Nižší splátka při delší době působí lákavě. Celkově ale zaplatíte víc a dluh přetrvá déle než hodnota auta. Vůz za několik let ztratí podstatnou část ceny.

Hrozí stav, kdy dluh převyšuje hodnotu vozu. Pokud auto prodáváte dřív, nepokryje cena zbývající splátky. Rozdíl doplácíte z vlastních peněz.

Výhodnější bývá kratší splácení s vyšší splátkou, pokud ji unesete. Nechte si v nabídce spočítat obě varianty. Vždy porovnávejte celkový náklad.

Omyl: bez peněz nemám jinou možnost

Existuje několik cest. Můžete spořit na levnější ojeté auto, prodat stávající vůz nebo část ceny uhradit z úspor a zbytek financovat. Nižší cena snižuje i zvolené riziko.

Zvažte také jiné řešení: sdílené auto, pronájem na den nebo veřejnou dopravu. Pokud auto používáte málo, mohou být tyto možnosti levnější. Vyhodnoťte, kolikrát týdně auto skutečně potřebujete.

Bezpečnější je počkat. Rok spoření dává větší jistotu než zbrklý úvěr. Auto zůstane dostupné, jen později.

Omyl: příjem se rychle zvýšit nedá

Drobné zlepšení rozpočtu lze dosáhnout přivýdělkem, přesčasy nebo prodejem nepotřebných věcí. Nejde o velké částky, ale snižují potřebu úvěru. Rozhoduje pravidelnost.

Práce navíc nesmí ohrozit zdraví a vztahy. Přivýdělek, který vás vyčerpá, se dlouho neudrží. Nastavte si reálný rozsah.

U přivýdělku ověřte daňové a pojistné povinnosti, protože se mohou měnit. Informace najdete na úřadech a u poradce. Nepodceňujte ani sociální a zdravotní odvody.

Pravidla, která se vyplatí dodržet

Před podpisem si spočítejte celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte, a rozpočet na celý provoz. Splátky všech úvěrů dohromady by měly tvořit rozumnou část příjmu. Konkrétní podíl závisí na rodině.

Nepodepisujte pod tlakem. Pokud prodejce spěchá, je to důvod k opatrnosti. Smlouvu si odneste domů a pročtěte.

Při potížích se splácením kontaktujte věřitele dřív, než dojde k prodlení. Ten často nabídne odklad nebo přizpůsobení splátek. Mlčení situaci zhoršuje.

Můj tip: Doporučila bych vypočítat, kolik za úvěr celkem zaplatíte, a porovnat to s hodnotou auta po splacení. Pokud je rozdíl velký, zvažte levnější vůz nebo kratší dobu splácení.

Časté otázky

Jak vysoká by měla být splátka?

Žádné univerzální číslo neexistuje, záleží na příjmech a výdajích domácnosti. Splátky by neměly ohrozit běžné výdaje ani rezervu. Spočítejte měsíční rozpočet včetně provozu auta a od toho se odrazte.

Mohu od úvěru odstoupit?

Ano, od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do 14 dnů. Odstoupení se podává písemně a vrací se poskytnutá částka. Postup a podmínky najdete ve smlouvě a v zákoně.

Může mi půjčit kdokoli?

Ne, nebankovní poskytovatel úvěru potřebuje licenci České národní banky. Před podpisem si poskytovatele ověřte v seznamech ČNB. Bez licence hrozí vysoké náklady a problémy při sporech.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Ministerstvo financí ČR