Jak vybrat povinné ručení a havarijní pojištění krok za krokem

Povinné ručení platí škody, které způsobíte druhým. Havarijní pojištění opravuje vaše vlastní auto, a to i tehdy, když nehodu zavinil někdo jiný nebo nikdo. Zákon vyžaduje první, druhé je dobrovolné, ale u novějšího vozu velmi užitečné. Postup výběru má šest kroků, od zjištění, co skutečně potřebujete, po sledování změn. Částky a limity uvedené v zákoně se mění, proto je ověřte u pojišťovny nebo České kanceláře pojistitelů.

Krok 1: poznejte rozdíl mezi oběma pojištěními

Povinné ručení se řídí zákonem o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a musí je mít každé vozidlo v provozu. Kryje škody na zdraví, majetku a ušlém zisku, které způsobíte při nehodě. Škoda na vašem vozidle z něj není hrazena.

Havarijní pojištění je smluvní a chrání vás před škodami na vlastním voze. Obvykle zahrnuje nehodu, odcizení, živelní událost, vandalismus a střet se zvěří. Rozsah si volíte sami.

Vlastnost	Povinné ručení	Havarijní pojištění
Povinnost	Ano, ze zákona	Ne, dobrovolné
Koho chrání	Poškozené třetí strany	Vás a vaše vozidlo
Co hradí	Škody způsobené vámi	Škody na vašem autě
Spoluúčast	Zpravidla ne	Ano, volitelná

Krok 2: nastavte limity povinného ručení

Zákon určuje minimální limity plnění. Pojišťovny nabízejí vyšší, protože škoda na zdraví nebo drahém voze může minimum překročit. Rozdíl v ceně mezi nižším a vyšším limitem bývá malý, takže se vyšší limit zpravidla vyplatí.

Zvažte, kde jezdíte. Ve městě a v zahraničí se potkáte s dražšími auty a vyššími náklady na léčbu. Při překročení limitu hradíte rozdíl ze svého.

Zkontrolujte, zda pojištění platí i v zahraničí a jaké země zahrnuje. Dnes je pokrytí většinou v celé Evropě, ale je dobré to ověřit před cestou.

Krok 3: zvolte rozsah havarijního pojištění

Nejširší varianta kryje všechna rizika, užší jen vybraná. Pro starší auto s nízkou hodnotou stačí často jen odcizení a živel. U nového nebo financovaného vozu se vyplatí plný rozsah.

Zjistěte, jak pojišťovna počítá hodnotu škody: z ceny nového vozu, z časové hodnoty, nebo podle dohody. Rozdíl při totální škodě se může počítat v desítkách tisíc.

Zajímejte se o doplňky: pojištění skel, zavazadel, náhradní vozidlo, asistenční služby. Každý z nich zvyšuje cenu, a proto vybírejte jen to, co využijete.

Krok 4: nastavte spoluúčast

Spoluúčast je částka, kterou při škodě zaplatíte sami. Vyšší spoluúčast snižuje roční pojistné, nižší ho zvyšuje. Zvolte hodnotu, kterou dokážete vyplatit ze své rezervy bez problémů.

Spoluúčast může být pevná částka nebo procento ze škody s minimální hranicí. Prostudujte, jak se uplatňuje u drobných škod, třeba při poškrábání nebo rozbitém zrcátku.

Někteří řidiči volí vyšší spoluúčast a malé škody opravují sami. Ušetří tak na pojistném a nenarušují si bonus.

Krok 5: porovnejte nabídky

Při porovnání nehleďte jen na cenu. Dvě pojištění za stejnou částku mohou mít rozdílné výluky, limity a podmínky likvidace. Přečtěte si pojistné podmínky, zejména kapitoly o výlukách.

Využijte srovnávače a poradce, ale všímejte si, kdo je provozuje a zda zahrnují všechny pojišťovny. Cenu ověřte přímo, protože výsledky se mohou lišit.

Zjistěte rychlost a způsob likvidace: zda existuje online hlášení, jak dlouho trvá výplata a jaké servisy pojišťovna uznává. To rozhoduje, až nehodu skutečně zažijete.

Krok 6: uzavřete smlouvu a hlídejte změny

Po uzavření si ukládejte pojistku i zelenou kartu. Při kontrole policie je musíte předložit. Zapište si číslo pojistné smlouvy i telefon na pojišťovnu.

Změny vozu a bydliště hlaste do dvou měsíců. Pojistné se přepočítává podle bonusů a malusů, tedy podle bezeškodního průběhu. Bonusy jsou většinou přenosné mezi pojišťovnami.

Smlouvu lze vypovědět k výročí, nejpozději šest týdnů před jeho koncem, případně za dalších zákonných okolností. Podmínky ověřte ve smlouvě a v zákoně.

Můj tip: Doporučila bych v kalendáři nastavit upozornění dva měsíce před výročím pojistky. Tak se stihnete rozhodnout, srovnat nabídky a případně vypovědět smlouvu v zákonné lhůtě.

Časté otázky

Musím mít havarijní pojištění?

Ne, je dobrovolné. Vyžaduje ho ale často banka nebo leasingová společnost u financovaného vozu. U starého auta může být nadbytečné.

Platí povinné ručení i při zaparkovaném autě?

Ano, vozidlo musí být pojištěno po celou dobu registrace, pokud ho nevyřadíte z evidence nebo neuložíte. Pojištění se vztahuje na škody způsobené provozem, ne na škody na vašem vozidle.

Mohu přenést bonusy k jiné pojišťovně?

Ano, většina pojišťoven uznává bonusy z jiné pojišťovny. Potřebujete potvrzení o bezeškodním průběhu, které pojišťovna vystaví na žádost.

Zdroje

• Česká kancelář pojistitelů
• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven