Jak porovnat úvěr na auto podle RPSN a nespálit se

Nejlepší úvěr na auto nepoznáte podle nejnižší splátky, ale podle celkové částky, kterou za auto nakonec zaplatíte. Splátku lze snížit prodloužením splatnosti a pak vás úvěr vyjde dráž. Správný postup začíná u vlastního rozpočtu, pokračuje srovnáním ročních nákladů a končí čtením smlouvy. Následuje sedm kroků v pořadí, v jakém je vyplatí udělat, od volby formy financování po ověření toho, kdo peníze nabízí.

Nejdřív spočítejte, kolik měsíčně unesete

Vyjděte z pravidelných příjmů a odečtěte výdaje na bydlení, jídlo a stávající závazky. Zbytek není celá splátka, protože auto stojí peníze i provozem. K splátce připočtěte povinné ručení, havarijní pojištění, pohonné hmoty, servis a pneumatiky. Teprve zbytek je částka, kterou můžete na splátku věnovat.

Dobré pravidlo je nechat si rezervu na neočekávané výdaje, třeba na opravu nebo výpadek příjmu. Pokud by splátka spolkla většinu volných peněz, volte levnější vůz nebo vyšší akontaci. Akontace snižuje částku, kterou si půjčujete, a tím i úroky. Vlastní peníze na začátku jsou nejlevnější způsob financování.

Zvažte také, jak dlouho auto skutečně využijete. Pokud ho budete chtít vyměnit za pět let, nemá smysl brát si úvěr na osm. Zůstat dlužit víc, než kolik auto stojí na trhu, je nepříjemná situace. Délku splácení proto přizpůsobte předpokládané životnosti vozu.

Rozhodněte se mezi úvěrem a leasingem

Spotřebitelský úvěr znamená, že auto kupujete za půjčené peníze a stává se vaším vlastnictvím. Banka nebo jiný věřitel často vyžaduje zástavu vozu, dokud úvěr nesplatíte. Leasing je forma nájmu s právem koupit auto na konci. Pro soukromé osoby je běžnější úvěr, leasing se častěji využívá u podnikatelů.

Základní rozdíly shrnuje tabulka:

Kritérium	Úvěr	Finanční leasing
Vlastnictví	auto je vaše od koupě	patří leasingové společnosti do odkupu
Počáteční platba	volitelná akontace	často požadovaná
Konec smlouvy	auto zůstává vám	odkup nebo vrácení podle smlouvy
Hodí se	soukromým osobám	podnikatelům, po poradě s účetním

U leasingu sledujte zbytkovou hodnotu, kterou platíte při odkupu, a omezení najetých kilometrů. Překročení limitu může být drahé. Daňové dopady u podnikatelů se liší případ od případu, proto je ověřte s účetním.

Zjistěte RPSN a co všechno obsahuje

Roční procentní sazba nákladů, zkráceně RPSN, zahrnuje úrok i další povinné poplatky a vyjadřuje celkovou cenu úvěru za rok. Věřitel ji musí uvést v nabídce, takže je to nejlepší srovnávací číslo. Nezaměňujte ji s úrokovou sazbou, která je vždy nižší nebo stejná. Dvě nabídky se stejným úrokem mohou mít rozdílnou RPSN kvůli poplatkům.

Do RPSN se počítá například poplatek za vedení úvěru, ale ne každé volitelné pojištění. Pokud je pojištění podmínkou získání úvěru, má se započítat. Pokud je volitelné, nemusí. Zeptejte se proto vždy, co je v RPSN obsaženo.

Ptejte se také, zda je sazba pevná, nebo se může měnit. Pevná sazba je jistota pro celou dobu splácení. Pohyblivá se může zvýšit a splátky vzrostou. Nabídku s nízkou sazbou ověřte, zda platí jen při splnění podmínek, jako je sjednané pojištění nebo vyšší akontace.

Porovnejte nabídky za stejných podmínek

Požádejte o nabídky na stejnou částku, stejnou dobu splácení a stejnou akontaci. Jinak srovnáváte nesrovnatelné. Vždy si nechte spočítat celkovou částku k zaplacení a z ní odečtěte půjčenou částku. Rozdíl je skutečná cena úvěru.

Ilustrační příklad: na půjčku tři sta tisíc korun vychází splátka 5 900 korun při 60 měsících, celkem tedy 354 000 korun a cena úvěru 54 000 korun. Při 84 měsících může splátka klesnout na 4 500 korun, ale celkem zaplatíte 378 000 korun a úvěr vyjde na 78 000 korun. Nižší splátka tak stojí o 24 000 korun víc. Čísla jsou ilustrační, skutečné nabídky se liší.

Nenechte se zlákat tím, že nabídka obsahuje pojištění nebo asistenci zdarma. Takové balíčky se do ceny často promítnou jinde. Porovnávejte samostatně úvěr a samostatně pojištění, které si můžete sjednat podle svých potřeb. Vyhnete se tak vázanosti na jednoho poskytovatele.

Zkontrolujte poplatky a vázané služby

Zeptejte se na poplatek za zpracování, za vedení úvěrového účtu a za změnu splátkového kalendáře. Některé poplatky se platí jednorázově na začátku, jiné měsíčně. Dohromady mohou přidat další desítky tisíc korun. Vše by mělo být uvedeno ve smlouvě a v předsmluvním formuláři.

Pojištění schopnosti splácet bývá nabízeno jako bonus. Pokud ztratíte práci nebo onemocníte, může pomoci, ale má vyloučení a čekací lhůty. Prostudujte, kdy se plnění vyplácí a kdy ne. Povinně vás k němu nikdo nutit nesmí.

Havarijní pojištění je u financovaného auta často podmínkou. Věřitel chce být zajištěn pro případ škody. Srovnejte, zda je výhodnější pojistit se u věřitelem doporučeného partnera, nebo samostatně. Důležité je, aby pojistka odpovídala hodnotě vozu.

Přečtěte smlouvu a znejte svá práva

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete do čtrnácti dnů odstoupit bez udání důvodu. Lhůta běží od uzavření smlouvy nebo od převzetí informací, podle toho, co nastane později. Za dobu, kdy jste měli peníze, zaplatíte úrok. Odstoupení doručte písemně a uschovejte doklad o odeslání.

Úvěr můžete splatit předčasně, zcela nebo částečně. Věřitel může požadovat přiměřenou náhradu nákladů, ale jen v zákonem stanovených mezích. Ptejte se, jak se přepočítá splátka a zda se vrací část poplatků. Dobrá smlouva má jasný postup pro předčasné splacení.

Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud ji ve smlouvě najdete, je to varovný signál. Věnujte pozornost také sankcím za zpoždění a podmínkám, za kterých může věřitel úvěr okamžitě vypovědět. Cokoli nejasné se nechte vysvětlit písemně.

Ověřte, komu si půjčujete

Banky a družstevní záložny podléhají dohledu České národní banky. Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít licenci České národní banky. Seznam oprávněných subjektů je veřejně dostupný a jeho kontrola trvá chvíli. Pokud poskytovatele v seznamu nenajdete, smlouvu nepodepisujte.

Varovné signály jsou záloha před schválením úvěru, tlak na rychlé podepsání nebo slib schválení bez ověření příjmu. Seriózní věřitel posuzuje schopnost splácet. Žádný poplatek se neplatí předem za to, že vám úvěr poskytne. Pokud něco vzbuzuje pochybnosti, vyhledejte radu u finančního arbitra nebo poradny pro spotřebitele.

Smlouvu si nechte alespoň den doma. Přečtěte ji v klidu a případně ji konzultujte. Nenechte se tlačit termínem akční nabídky. Dobrá nabídka vydrží i dva dny rozmyslu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Finanční arbitr ČR