Nižší spoluúčast, nebo nižší pojistné? Kalkulace havarijního pojištění

Kalkulace havarijního pojištění vypadá jednoduše: zadáte údaje o autě a dostanete cenu. Skutečný rozdíl mezi nabídkami je ale v tom, co cena zahrnuje a kolik zaplatíte při škodě. Nižší pojistné obvykle znamená vyšší spoluúčast nebo užší krytí, vyšší pojistné zase menší doplatek. Zde jsou nejčastější omyly o kalkulaci a to, co ve skutečnosti platí.

Omyl: nejlevnější nabídka je nejvýhodnější

Nejnižší cena láká, ale často je výsledkem vysoké spoluúčasti nebo omezeného krytí. Při škodě pak zaplatíte velkou část sami. Nabídka tak může být v součtu dražší než ta, která vypadala na první pohled dražší.

Platí, že srovnávat se má celkový náklad: pojistné plus očekávaná spoluúčast. To ovšem nelze přesně spočítat, protože nevíte, zda a kdy škoda nastane. Pomáhá zvážit, kolik jste ochotni riskovat.

Další věcí je, co všechno je kryto. Některé kalkulace obsahují jen havárii, jiné i živel, krádež, vandalismus nebo střet se zvěří. Porovnávejte stejné rizika.

Co udělá spoluúčast s cenou

Spoluúčast je část škody, kterou platíte sami. Může být procentní, pevná nebo kombinovaná s minimální částkou. Čím vyšší je, tím nižší bývá pojistné.

Zvolte spoluúčast tak, abyste ji zvládli zaplatit bez problému. Pokud byste kvůli ní museli půjčovat, je příliš vysoká. Naopak příliš nízká spoluúčast zbytečně zdražuje pojistné.

U starších aut zvažte, zda se havarijní pojištění vůbec vyplatí. Hodnota vozu klesá a vysoká spoluúčast může znamenat, že pojišťovna zaplatí málo. Spočítejte si poměr pojistného a hodnoty vozu.

Omyl: pojistná částka je totéž co cena auta

Pojistná částka určuje maximum, které pojišťovna vyplatí. Má odpovídat hodnotě vozu, ale hodnota se mění. Příliš nízká částka vede ke krácení plnění, příliš vysoká ke zbytečně vysokému pojistnému.

Zkontrolujte, jak pojišťovna hodnotu stanovuje: podle pořizovací ceny, obvyklé ceny nebo časové ceny. Podmínky se liší. Ověřte, zda se částka s časem snižuje.

Také se zeptejte na plnění při totální škodě a krádeži. Způsob výpočtu může být rozdílný. Informace najdete v pojistných podmínkách.

Co může omezit plnění

Pojišťovna může plnění snížit nebo odmítnout, pokud jste porušili podmínky. Typicky jde o řízení pod vlivem alkoholu, neoprávněné řízení nebo nezajištěné auto proti krádeži. Pozor na požadavky ohledně zabezpečení.

Další omezení se týká klíčů, dokladů a míst parkování. Při krádeži se zkoumá, zda jste vůz řádně zamkli a zda nebyl klíč uvnitř. Přečtěte si výluky, než smlouvu podepíšete.

Údaje v kalkulaci musí být pravdivé. Nepravdivé informace o ročníku, výbavě nebo bydlišti mohou vést ke krácení. Je lepší zaplatit o něco víc a mít jistotu.

Bonusy a připojištění v kalkulaci

Bonus za bezeškodní průběh se může v kalkulaci výrazně projevit. Uveďte pravdivě svou historii a vyžádejte potvrzení. Některé pojišťovny uznávají bonus z jiné pojišťovny.

Připojištění, jako je pojištění skel, asistence nebo náhradní vozidlo, zvyšují cenu, ale mohou ušetřit. Zvažte, co skutečně využijete. Pojištění skel se vyplatí tam, kde se čelní skla často poškozují.

Nepřidávejte připojištění jen proto, že je v nabídce. Každé je třeba posoudit z hlediska vašeho provozu. Nepotřebné služby jen zdražují.

Dvě nastavení vedle sebe

Nastavení	Pojistné	Při škodě
Vyšší spoluúčast	Nižší	Větší část zaplatíte sami
Nižší spoluúčast	Vyšší	Doplatek je malý
Užší krytí	Nižší	Některé události nejsou kryty
Širší krytí	Vyšší	Kryty jsou i méně časté události

Tabulka ukazuje směr, ne konkrétní ceny. Skutečné částky závisejí na pojišťovně, voze a vašem profilu. Vždy porovnávejte konkrétní kalkulace.

Můj tip: Při srovnávání nabídek bych doporučila vytvořit si jednoduchý přehled se čtyřmi sloupci: pojistné, spoluúčast, rozsah krytí a výluky. Když nabídky uvidíte vedle sebe, rozdíly se objeví hned.

Zdroje

• Česká národní banka, dohled nad pojišťovnictvím
• Česká asociace pojišťoven
• Občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.)